Assurance habitation à Boulogne-Billancourt.

L'assurance multirisque habitation (MRH) protège bien plus que les murs : elle sécurise votre mobilier, votre responsabilité civile, votre relogement et parfois même votre télétravail. Mal calibrée, elle vous coûte trop cher pour des garanties inutiles ou vous laisse exposé sur l'essentiel. Voici comment dimensionner correctement votre contrat.

Le capital mobilier est le poste le plus souvent sur-assuré. Beaucoup de contrats déclarent 60 000 ou 80 000 € de mobilier pour un logement dont le contenu réel vaut 25 000 €. Or l'assureur ne remboursera jamais que la valeur réelle de ce que vous possédez : vous payez chaque année une prime calculée sur un capital qui ne sera jamais indemnisé.

Exemple concret : la cuisine équipée. Beaucoup d'assurés l'intègrent dans leur capital mobilier — alors qu'une cuisine aménagée et fixée est un bien immeuble, déjà couverte par les garanties du bâti. Résultat : ils paient pour un capital mobilier gonflé artificiellement, pour rien.

Autres doublons fréquents : la garantie école ou scolaire incluse dans la multirisque alors qu'elle est déjà souscrite séparément, l'assistance habitation premium pour un appartement en copropriété où le syndic couvre déjà les urgences communes, ou des plafonds objets de valeur sans aucun bien concerné. Notre audit réaligne chaque capital sur votre patrimoine réel — c'est souvent 15 à 30 % de prime en moins, à couverture identique.

Le locataire est légalement obligé de souscrire une MRH couvrant a minima les « risques locatifs » (incendie, dégât des eaux, explosion). Sans attestation, le bailleur peut résilier le bail. La couverture mobilier reste à votre discrétion mais elle est fortement recommandée.

Le propriétaire occupant n'a pas d'obligation légale (sauf en copropriété depuis la loi Alur, qui impose au moins une responsabilité civile copropriétaire). En pratique, la MRH reste indispensable — un dégât des eaux ou un incendie majeur représente plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Le propriétaire bailleur souscrit une PNO (Propriétaire Non Occupant) qui couvre le bien en cas de défaillance ou d'absence d'assurance du locataire, plus la responsabilité civile du bailleur. Souvent complétée par une GLI (Garantie Loyers Impayés) pour sécuriser les revenus.

Sous-estimer le capital mobilier expose à la « règle proportionnelle » : si vous déclarez 20 000 € pour une valeur réelle de 40 000 €, l'assureur indemnisera votre sinistre à 50 % seulement. Sur un cambriolage à 8 000 €, vous toucherez 4 000 €.

Méthode rapide pour estimer son capital mobilier : 5 000 € pour un studio, 10 000 € pour un T2, 18 000 € pour un T3, 25 000 € pour un T4, +30 % si présence de matériel high-tech, instruments, vélos électriques ou collection. Ajoutez la valeur réelle des objets de valeur (bijoux, œuvres d'art) qui doivent être déclarés au-delà de certains seuils contractuels.

À l'inverse, surdéclarer ne sert à rien : l'indemnisation se fait sur valeur de remplacement à neuf (formule premium) ou valeur d'usage avec vétusté (formule standard). Mieux vaut déclarer juste et vérifier les plafonds objets précieux.

Plafond catastrophe naturelle bas : certains contrats limitent l'indemnisation Cat-Nat à 30 000 €. Pour une maison inondée ou fissurée par sécheresse, c'est nettement insuffisant.

Franchise vol majorée en cas de moyens de protection insuffisants : si votre serrure n'est pas A2P, l'assureur peut appliquer une franchise de 1 500 € voire refuser. Vérifiez les exigences de votre contrat (porte blindée, alarme, volets fermés la nuit, etc.).

Exclusions résidence vacante : la majorité des contrats limitent la couverture à 30 ou 60 jours d'inoccupation continue. Au-delà, certains sinistres (vol, dégât des eaux) ne sont plus garantis. Pour une résidence secondaire, prendre une formule dédiée.

Plafond bijoux et objets de valeur trop bas : souvent 5 000 € en standard. Au-delà, déclaration spécifique avec parfois expertise. Beaucoup d'assurés découvrent le plafond au moment du sinistre.

Télétravail : depuis la généralisation post-Covid, la majorité des contrats premium incluent une couverture du matériel professionnel à domicile (ordinateur, écran, mobilier ergonomique) jusqu'à 5 000 €. À demander explicitement si non listée.

Vélo et trottinette électrique : à valeur souvent supérieure à 1 500 €, ils nécessitent une garantie spécifique « tous lieux » (vol hors domicile). Une option à 30-60 €/an évite les déconvenues.

Panneaux photovoltaïques et bornes de recharge : intégrés au bâti pour les panneaux, ils sont généralement couverts en MRH de base. La borne de recharge VE peut nécessiter une déclaration et une extension électrique. Vérifiez le plafond dommages électriques.

Animaux : la responsabilité civile vie privée couvre les dommages causés par votre chien ou chat. Pour les chiens de catégorie 1 et 2, garantie spécifique obligatoire.

Constituer un inventaire en amont : photos, factures, vidéo de chaque pièce stockées sur un cloud. En cas de cambriolage ou d'incendie, vous prouverez l'existence et la valeur des biens — sans cette preuve, indemnisation forfaitaire dégressive.

Délai de déclaration : 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol, 10 jours pour Cat-Nat). Plainte commissariat obligatoire en cas de vol — sans dépôt de plainte, pas d'indemnisation.

Expertise contradictoire : si l'expertise initiale vous semble sous-évaluée, vous pouvez désigner votre propre expert (à vos frais : 500 à 1 500 €). Si les deux experts ne s'accordent pas, un troisième expert tranche. Notre cabinet déclenche cette procédure quand l'écart le justifie.

Sinistre en copropriété : un dégât des eaux entre deux appartements relève de la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble). C'est l'assureur de la victime qui gère, recours ensuite contre l'assureur du responsable. Procédure plus rapide qu'avant.