Franchise d'assurance : haute ou basse, comment bien choisir ?

La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. L'assureur indemnise au-delà de ce seuil. Plus la franchise est élevée, plus l'assureur prend moins de risques, et plus votre prime baisse.

Trois types de franchise existent. La franchise absolue : montant fixe déduit de l'indemnisation (ex. 250 € sur un sinistre de 1 200 €, indemnisation = 950 €). La franchise relative : pas d'indemnisation en dessous d'un seuil, indemnisation totale au-dessus. La franchise proportionnelle : pourcentage du sinistre, souvent avec un plancher et un plafond.

En assurance auto et habitation, la franchise absolue est la plus courante. Sur les contrats pro et les garanties spécifiques (catastrophe naturelle), on rencontre des franchises proportionnelles.

Sur un contrat auto tous risques avec une franchise dommages de 250 €, passer à 500 € fait économiser en moyenne 8 à 12 % sur la prime annuelle. Passer à 800 € : 15 à 20 %. À 1 200 € : 22 à 28 %.

Sur un contrat habitation, la franchise standard est de 150 €. Passer à 300 € fait gagner 5 à 8 %. Au-delà, l'assureur peut refuser car le risque devient trop concentré sur l'assuré.

Sur les contrats pro multirisque, les franchises sont nettement plus élevées (500 à 5 000 € selon le poste). Le choix de franchise structure le budget global et mérite un calcul fin.

Méthode simple : (gain annuel sur la prime) × (nombre d'années sans sinistre) doit être supérieur à (différence de franchise). Si une franchise haute vous fait gagner 80 €/an et coûte 500 € de plus en cas de sinistre, le seuil est de 6,25 années sans sinistre.

Sur les statistiques globales : un automobiliste subit en moyenne un sinistre matériel responsable tous les 8 à 12 ans. Pour un bon conducteur (bonus 0,50), augmenter sa franchise est presque toujours rentable. Pour un jeune conducteur ou un conducteur récemment malussé, prudence.

Sur l'habitation : un sinistre indemnisé tous les 4 à 7 ans en moyenne (dégât des eaux principalement). Augmenter modérément la franchise reste pertinent.

Franchise majorée jeune conducteur : la majorité des contrats appliquent une franchise majorée (souvent doublée) si le conducteur en cause est un jeune conducteur, même secondaire. À vérifier dans les conditions particulières.

Franchise vol majorée en cas de défaut de protection : si votre véhicule n'a pas de système antivol agréé ou si votre logement n'a pas la serrure A2P exigée, la franchise vol peut être doublée voire l'indemnisation refusée.

Franchise par sinistre vs franchise annuelle : sur les contrats pro, certaines franchises sont annuelles (cumulées sur l'année), d'autres par sinistre. Préférer l'annuelle pour les activités à sinistralité fréquente.