Assurance prévoyance : arrêt de travail, invalidité, décès.

La prévoyance est l'angle mort le plus coûteux du foyer français. 80 % des actifs n'ont aucune couverture sérieuse au-delà de la Sécu et de la prévoyance entreprise — pourtant, un arrêt de travail long ou un décès prématuré bouleverse l'équilibre familial. Voici comment dimensionner correctement, sans surpayer ni sous-protéger.

Le doublon le plus coûteux : un capital décès souscrit à titre individuel alors que votre employeur verse déjà une prévoyance collective, ou l'inverse. Beaucoup d'assurés cotisent sur deux contrats qui se recouvrent. La première étape de notre audit est toujours d'additionner ce qui existe déjà.

Autre cas fréquent : la rente éducation maintenue alors que les enfants sont sortis du foyer et financièrement indépendants. Cette option se paie chaque année ; si votre situation familiale a changé, le contrat doit changer avec elle.

Enfin, les garanties annexes (obsèques, invalidité très haute, assistance) méritent une relecture à chaque étape de vie. Une prévoyance se cale sur votre situation réelle : revenus, enfants, patrimoine. Ni plus, ni moins — c'est exactement ce calibrage que notre cabinet fait avec vous.

Décès : versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants). Permet de rembourser le crédit immobilier restant, maintenir le niveau de vie, financer les études.

Incapacité temporaire de travail (ITT) : indemnités journalières en complément de la Sécu, qui ne verse que 50 % du salaire plafonné. Sans complément, baisse brutale du revenu en arrêt long.

Invalidité (1ère, 2e, 3e catégorie) : rente mensuelle viagère selon le taux d'invalidité. La Sécu verse au mieux 50 % du salaire moyen, avec plafond. Insuffisant pour maintenir le train de vie.

Méthode rapide : 3 à 5 fois votre salaire annuel net si conjoint actif, 7 à 10 fois si conjoint au foyer ou enfants en bas âge. Pour un cadre 60 K€ avec 2 enfants : viser 400-600 K€.

Capital rembourseur de prêt : si vous avez un crédit immobilier, l'assurance emprunteur le couvre déjà — pas de double emploi à prévoir. La prévoyance complète le besoin de revenu pour le foyer.

Rente éducation : capital dédié au financement des études des enfants jusqu'à 25 ans. Particulièrement pertinent en cas d'enfants jeunes au moment de la souscription.

Franchise : délai entre le début de l'arrêt et le versement des IJ. Peut être de 0, 30, 90 ou 180 jours. En complément Sécu, 90 jours suffisent souvent (Sécu prend le relais immédiat). Pour les TNS sans Sécu performante, viser 7-15 jours de franchise maximum.

Durée maximum : 1 095 jours (3 ans) standard, parfois étendue à 5 ans en option premium. Au-delà, basculement en invalidité et rente.

Montant : visez le maintien de 80-90 % du salaire net pendant l'arrêt. Au-delà, l'assureur peut refuser (interdiction de s'enrichir sur un sinistre).

Cadres : convention AGIRC impose 1,50 % T1 minimum, généralement structuré en capital décès (~3 PASS) + rente conjoint + rente éducation. Vérifier que le capital n'est pas plafonné à 1 PASS sur la T1 uniquement.

Non-cadres : selon la convention collective, certaines branches imposent une prévoyance (BTP, métallurgie, transport), d'autres la rendent facultative. Si non couvert collectivement, prévoyance individuelle quasi obligatoire.

Audit : nous récupérons votre tableau de garanties entreprise, identifions les écarts vs vos besoins réels, et proposons un complément individuel chirurgical (souvent 30-80 €/mois).

Pas d'IJ Sécu pendant 3 jours, IJ plafonnées à 60-90 €/jour ensuite, pas de prévoyance employeur, pas de capital décès organisé : le TNS est nu face au risque. Une prévoyance Madelin individuelle est non négociable.

Cadre Madelin : cotisations déductibles du bénéfice imposable (TMI + CSG = ~50 % d'économie). Plafond 2025 : 3,75 % du PASS + 7 % du bénéfice (max 32 909 €).

Calibrage type pour un TNS 80 K€ de bénéfice : capital décès 300 K€, IJ 150 €/jour dès J+15, rente invalidité 60 % du revenu, rente éducation 200 €/mois/enfant. Coût ≈ 200-300 €/mois (≈100-150 € net après défisc).