Garantie accidents de la vie (GAV).

85 % des accidents corporels graves de la vie courante n'ont aucun tiers responsable identifiable : chute domestique, accident sportif, accident médical, agression. La Garantie Accidents de la Vie (GAV) est la seule couverture qui vous indemnise dans ces cas. Souvent oubliée, elle complète idéalement la prévoyance et la responsabilité civile.

La garantie accidents de la vie couvre les dommages corporels de la vie privée, y compris quand vous êtes responsable. Mais certains profils paient des capitalités très élevées pour un mode de vie sans risque particulier : le bon niveau dépend de vos activités réelles — sport, bricolage, voyages. Un capital maximal se justifie pour certains, pas pour tous.

Doublon à vérifier avant de souscrire : les accidents couverts par d'autres contrats déjà en votre possession — garantie accident incluse dans certaines cartes bancaires, garanties corporelles d'une prévoyance, couverture des enfants par une assurance scolaire. Superposer ces contrats sans les lire, c'est payer plusieurs fois le même risque.

Enfin, la GAV ne remplace pas la garantie du conducteur d'une assurance auto : ce sont deux risques différents. À l'inverse, certaines garanties corporelles auto très larges réduisent l'intérêt d'une GAV haut de gamme. C'est l'ensemble de vos contrats qu'il faut regarder, pas un seul.

Responsabilité civile : couvre les dommages que vous causez à autrui. Pas vous-même. Une chute dans votre escalier, un accident de ski, une mauvaise réaction médicamenteuse : la RC ne s'active pas.

Prévoyance : couvre l'arrêt de travail, l'invalidité professionnelle, le décès. Indemnise le préjudice « économique » (perte de revenu). Ne couvre pas le préjudice « personnel » (souffrances endurées, préjudice esthétique, incapacité de loisir).

GAV : indemnisation globale (économique + personnel) selon les barèmes utilisés par les tribunaux pour les accidents avec tiers responsable. Vous êtes indemnisé « comme si » quelqu'un était fautif.

Accidents domestiques : chute, brûlure, intoxication, électrocution. Première cause d'accident grave (chutes seniors, brûlures enfants).

Accidents sportifs et de loisirs : chute en ski, accident de vélo sans tiers, blessure en sport collectif amateur. Sports à risque parfois exclus (alpinisme > 3 000 m, plongée > 40 m, sports motorisés).

Accidents médicaux : aléa thérapeutique (complication imprévisible d'une intervention), infection nosocomiale, erreur médicale non fautive. ONIAM intervient mais limité — la GAV complète.

Agressions, attentats, catastrophes naturelles : la GAV indemnise même quand l'auteur est inconnu ou insolvable.

AIPP = Atteinte à l'Intégrité Physique et Psychique, exprimée en %. Seuil minimum d'indemnisation selon contrat : 30 %, 10 % ou 5 %. Plus le seuil est bas, plus vous êtes couvert.

Seuil 30 % : couvre uniquement les invalidités lourdes (paraplégie, lésion cérébrale, amputation majeure). Tarif bas, mais probabilité d'activation faible.

Seuil 5 % : couvre dès une fracture mal consolidée, une cicatrice visible, un préjudice fonctionnel modéré. Tarif +30-50 %, mais probabilité d'activation 6-8 fois plus élevée. C'est le seuil que nous recommandons.

Capital standard : 500 K€ à 1 M€ par personne. Pour un actif avec famille, viser 1 M€ minimum. Pour un cadre supérieur ou un dirigeant, jusqu'à 2 M€.

Indemnisation par poste : préjudice professionnel, frais médicaux non remboursés, aménagement logement et véhicule, aide humaine, préjudice esthétique, préjudice de jouissance, souffrances endurées. Calcul fait par expert médical sur barème judiciaire.

Indemnisation immédiate : forfait versé rapidement après diagnostic médical, sans attendre la consolidation (qui peut prendre 18-24 mois).

Formule individuelle : couvre uniquement le souscripteur. Tarif 12-25 €/mois.

Formule famille : couvre les deux conjoints et les enfants (jusqu'à 21-25 ans selon contrat). Tarif 25-50 €/mois pour 4-5 personnes. Économie significative vs cumul individuel.

À privilégier dès qu'il y a des enfants en âge sportif (vélo, ski, sports collectifs) ou des seniors à charge (risque de chute). Un seul accident grave dans la famille = retour sur investissement immédiat.