Multirisque professionnelle commerce : ce qu'il faut couvrir
Un commerce détruit, c'est en moyenne 18 mois pour redémarrer — quand on redémarre. La multirisque pro est le contrat socle : voici comment le calibrer correctement.
01. Le contrat socle de tout commerce et TPE
La multirisque professionnelle (MRP) regroupe en un seul contrat les couvertures essentielles d'une activité avec local : dommages aux biens (incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme, bris de glace, événements climatiques), responsabilité civile exploitation, et — c'est le point critique — pertes d'exploitation.
Sans MRP, un sinistre majeur (incendie, dégât des eaux important, cambriolage) peut détruire en quelques heures un patrimoine professionnel constitué sur des années.
02. Les biens à déclarer (et la sous-assurance)
Vous déclarez à l'assureur : la valeur des aménagements (vitrines, cloisons, comptoirs), du mobilier, du matériel professionnel, du stock moyen et du stock de pointe (saisonnalité). Cette valeur sert de base à la prime ET au plafond d'indemnisation.
Sous-assurance : si vous déclarez 80 k€ de stock alors que vous en avez 120 k€, l'indemnisation sera réduite proportionnellement (règle proportionnelle de capitaux). Conseil cabinet : déclarer la valeur de pointe, pas la valeur moyenne — la différence de prime est minime, le risque évité est majeur.
03. Pertes d'exploitation : LA garantie clé
Suite à un sinistre, vous ne pouvez pas exploiter : combien de temps pour redémarrer ? La garantie pertes d'exploitation indemnise la marge brute perdue + les charges fixes incompressibles (loyer, salaires, abonnements) pendant la période d'indemnisation choisie (généralement 12, 18 ou 24 mois).
C'est cette garantie qui décide de la survie de votre commerce. Un commerce de centre-ville sinistré peut mettre 12 à 18 mois entre l'expertise, les travaux et la reconstitution de la clientèle. Sans pertes d'exploitation, c'est le dépôt de bilan assuré.
Dimensionner : prendre la marge brute annuelle x période d'indemnisation choisie. Pour un commerce à 250 k€ de marge brute avec 18 mois d'indemnisation, capital garanti = 375 k€.
04. Vol et vandalisme : les exclusions à connaître
La garantie vol n'est jamais inconditionnelle. Les assureurs exigent : un nombre minimum de points de fermeture (généralement A2P selon la valeur du contenu), parfois une alarme, parfois un coffre pour les espèces et marchandises de petit volume / haute valeur (bijouterie, hi-tech).
Si les conditions de fermeture/protection ne sont pas respectées au moment du sinistre, l'indemnisation peut être totalement refusée. Lecture attentive des CGV obligatoire.
05. RC Exploitation : ne pas la confondre avec la RC Pro
La RC Exploitation (incluse dans la MRP) couvre les dommages causés à des tiers DANS le cadre matériel de l'exploitation : un client qui glisse sur le sol mouillé, un panneau qui tombe sur un passant, un dégât des eaux chez le voisin.
Elle ne couvre PAS les fautes professionnelles liées à votre prestation/produit (un client qui se blesse en utilisant un produit défectueux, un mauvais conseil professionnel) — c'est le rôle de la RC Pro et/ou de la RC Produits, à souscrire séparément ou en extension.
06. Combien ça coûte ?
Petit commerce de proximité (alimentaire, presse, textile, < 80 m²) : 600 à 1 200 €/an.
Restaurant / bar / brasserie : 1 200 à 3 500 €/an (risque incendie + RC élevée).
Commerce à fort stock (bijouterie, hi-tech, vins) : 1 500 à 5 000 €/an + conditions de protection strictes.
Profession de bouche avec terrasse : ajouter 200 à 400 € pour la couverture spécifique.
La MRP est trop souvent souscrite « par défaut » sans calibrage des plafonds, des pertes d'exploitation et des conditions de fermeture. Notre cabinet audite gratuitement votre contrat actuel et identifie les angles morts qui pourraient vous coûter cher en cas de sinistre.
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